Assurances : reprendre sans risques

> Lister les risques L’audit des assurances, auquel on ne pense pas toujours, est pourtant essentiel dans le cadre d’un projet de reprise d’entreprise, à la fois pour le présent de la société mais aussi pour sa gestion future. Il s’agit de lister l’ensemble des risques auxquels est confrontée l’entreprise, et de les confronter avec les contrats d’assurance en cours, leurs clauses de garantie, de franchise, d’exclusion. Il faut aussi vérifier la sinistralité de l’entreprise sur les trois dernières années, qui pourra entraîner d’éventuelles hausses de primes dans les années à venir.

> Avis d’expert
Humbert D’Autichamp, managing director chez Marsh

“Il est important de vérifier que les couvertures d’assurance sont adaptées aux activités de l’entreprise, pour éviter de mauvaises surprises dans l’avenir. Pour l’assurance dommage aux biens, il faut regarder si la police couvre bien tous les risques incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle,…surveiller pour quel montant l’entreprise est-elle assurée, quel est le niveau de la franchise. Celui-ci est important, on doit s’assurer que l’entreprise pourra supporter financièrement un sinistre sous cette franchise.”

> Elaborer une stratégie
A partir de cet audit, il est possible d’élaborer une stratégie d’assurances, en se protégeant contre certains risques incontournables, en choisissant d’en assumer d’autres, pour faire baisser le montant de la prime. Soit l’entreprise va opter pour des franchises basses, car elle sait qu’elle ne peut faire face financièrement à un gros sinistre, mais elle paiera en contrepartie des primes d’assurance élevées. Soit au contraire, quand une société a une faible sinistralité, c’est-à-dire peu ou pas de sinistres sur les trois dernières années, et des risques faibles, elle peut opter pour des franchises plus hautes, ce qui diminuera le montant de sa prime d’assurance.

> Avis d’expert
Laurence Torres, responsable de Verspieren Cap Invest

Je conseille d’opter pour le contrat "tous risques sauf", qui couvre tous les risques sauf ceux expressément exclus du contrat, plutôt que pour le contrat "périls dénommés", qui liste les événements garantis. Plus généralement, il s’agit de rationaliser l’ensemble des contrats d’assurance. Il est souvent plus avantageux financièrement, et en terme de gestion ultérieure, de conclure un seul contrat pour chaque branche d’assurance, à condition que l’entreprise n’exerce pas plusieurs activités totalement différentes. Autre constat : nous voyons souvent des contrats avec des montants de garantie insuffisants par rapport aux risques encourus par pur motif d’économie sur le montant des primes, mais les conséquences peuvent être lourdes dans le futur.