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Le prêt d'honneur : un levier de financement pour les entreprises

Par Jean-Marc Tariant, fondateur de Finance & Stratégie

Publié le lundi 22 juin 2015

Jean-Marc Tariant, est fondateur et président de Finance & Stratégie. Il nous livre dans cet article quelques éléments sur les prêts d’honneur que peuvent solliciter repreneurs et créateurs.

Dans le cadre d’une création ou d’une reprise d’entreprise, la question de l’apport du dirigeant est toujours un point délicat. L’importance de l’apport crédibilise l’engagement du porteur de projet et permet de créer un effet de levier d’endettement vis-à-vis des banques.
Il existe une source de financement non négligeable permettant d’accroître cet apport : le prêt d’honneur. Nous vous présentons ci-après les caractéristiques de ces prêts, qui les attribuent, et quels sont les avantages et inconvénients des prêts d’honneurs.

Un prêt d’honneur, c’est quoi ?

Le prêt d’honneur est un crédit à taux zéro ou peu élevé, sans garantie personnelle ou réelle, consenti à une personne physique dans le cadre d’un projet de création ou de reprise d’entreprise.
Le prêt est accordé au dirigeant afin qu’il puisse augmenter son apport personnel et de ce fait accroître sa capacité d’emprunt.
La plupart du temps l’organisme attribuant ce prêt laisse la liberté au dirigeant de l’affecter en capital ou en compte-courant. La seconde option étant préférable d’un point de vue fiscal et social.

Auprès de qui obtenir un prêt d’honneur ?

Il existe actuellement 4 principaux organismes attribuant des prêts d’honneurs en France :
Réseau Entreprendre
France Initiative
France Active
ADIE
Le profil des bénéficiaires de prêts d’honneurs est différent selon les organismes.
Réseau Entreprendre est plutôt destiné à des dirigeants de PME créateurs de 3 à 4 emplois minimum. France Initiative s’adresse pour sa part à tous les entrepreneurs, quels que soient la taille et l’objet de leurs projets. France Active s’intéresse aux entreprises intervenant dans le domaine de l’économie sociale et solidaire. Enfin, ADIE s’occupe des personnes exclues du système bancaire.

En complément de ces organismes, il existe d’autres associations ou fondations qui accordent des prêts d’honneurs comme Total Développement Régional, Fondation Telecom, etc.

Quels sont les avantages et inconvénients des prêts d’honneurs ?

Avantages :
Le renforcement de la trésorerie et des fonds propres de l’entreprise : Il est possible de lever jusqu’à 150 K€ en cumulant différents prêts d’honneurs. De plus les remboursements de ceux-ci donnent lieu à des différés d’amortissement.
Le renforcement de la crédibilité du projet : Le fait de recevoir un accord pour un prêt d’honneur permet de viabiliser le projet auprès des banques.
L’effet réseau : Une fois le prêt d’honneur accordé, le dirigeant profite d’un réseau au sein duquel il trouvera suivi et accompagnement de la part des membres de ces organismes.
L’absence de garanties personnelles et réelles sur le prêt.

Inconvénients :
La durée du processus de décision : Les organismes sont globalement assez longs (3 à 6 mois selon les plateformes) dans le traitement des dossiers. Même si l’accord permet de légitimer le projet, cette durée empêche bien souvent le dirigeant de prendre en compte ce prêt d’honneur dans son business plan.
Le délai de remboursement des prêts d’honneurs : Les durées de remboursement sont souvent assez courtes (3 à 4 ans). Ce qui a pour conséquence d’affaiblir rapidement la structure financière et la trésorerie des entreprises bénéficiaires.
Pour plus d’informations, nous vous donnons rendez-vous en juin 2015 lors de la parution de notre prochain ouvrage chez Eyrolles intitulé « Guide pratique pour financer son entreprise » qui présentera de manière détaillée les différents types de financement à disposition des dirigeants de TPE et PME.



Pourquoi préférer une affectation du prêt d’honneur en compte-courant ?
Les organismes attribuant les prêts d’honneurs incitent les dirigeants à affecter en capital ce prêt afin de renforcer les fonds propres.
Toutefois pour rembourser ce prêt à titre personnel, le dirigeant va devoir soit :
Se verser des dividendes (soumis à CSG et à l’IR)
Se verser un salaire (soumis à cotisations et créant une dégradation du résultat via une hausse des charges)
Alors qu’en optant pour un apport en compte-courant, le dirigeant va pouvoir effectuer des retraits sans impact au niveau fiscal ou social.

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